Россиянам со следующего года запретят брать в МФО больше одного займа на руки. Об этом «Известиям» рассказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. С таким предложением изначально выступили в Центробанке, участники рынка инициативу раскритиковали, но власти всё равно ее поддержали. Со следующего года при выдаче займа также введут период охлаждения на три дня и снизят уровень максимальной переплаты. Чтобы предотвратить переход россиян к «черным» кредиторам, регулирование в этой сфере тоже ужесточат.

Какие ограничения для МФО введут со следующего года

С 2026 года россияне не смогут взять больше одного займа в МФО. Если у них уже есть непогашенный долг, то в новой ссуде микрофинансовая организация должна будет им отказать. О планах ввести такие ограничения «Известиям» сообщил глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. По его словам, со следующего года в России также заработает период охлаждения на три календарных дня при выдаче займа в МФО. Кроме того, власти снизят максимальный уровень переплаты с 130 до 100%.

Эти меры предложил ввести Банк России еще в 2024 году. Сейчас по закону переплата за заем не может превышать 130% от суммы долга, пояснили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. В расчете учитывается сам долг, проценты по нему, комиссии и все возможные пени и штрафы. Но это ограничение действует на каждый отдельный договор. Если гражданин переоформил кредит в МФО в новый, то отсчет переплаты начинается с нуля. Многие должники не знают об этих условиях и попадают в долговую спираль, утверждает регулятор.

— Как сейчас нередко происходит: человек берет в МФО 10 тыс. рублей на месяц. Не успевает погасить. И МФО предлагает ему деньги на погашение долга плюс новый заем, затем — еще один и еще один. И человек в кабале, — отметили в регуляторе.

Так, если действующие займы с уже начисленными процентами переоформляются в новые, на них сверху опять начисляются проценты — и долг нарастает как снежный ком. В итоге он может в разы превышать изначальные 10 тыс. рублей. А если человек при этом берет несколько займов одновременно, то ситуация становится совсем плачевной. После принятия закона такого больше не будет, указали в Банке России.

Сейчас предложения Банка России по ограничению выдач микрокредитов внесены в Госдуму. Их рассмотрят в осеннюю сессию, подчеркнул Аксаков. По его словам, уже состоялись обсуждения мер с ведомствами и участниками рынка. Несмотря на критику инициативы со стороны МФО, власти поддержали ее.Кто такие «черные» кредиторы

В случае принятия новых мер появится риск массового перехода россиян к «черным» кредиторам. Чтобы этого не произошло, власти ужесточат регулирование этой сферы, уточнил депутат. Например, важно запретить рекламу их услуг.

«Черные» кредиторы — организации без лицензии, готовые давать деньги в долг любому клиенту, несмотря на уровень его закредитованности. Чаще всего они предоставляют средства под залог имущества, однако в отличие от легальных игроков устанавливают крайне высокие проценты, согласны выдавать займы без документов, могут украсть личные данные, а также прибегнуть к незаконным методам взыскания долга.

Такие организации часто маскируются под комиссионный магазин или ломбард. Любого кредитора можно проверить по Справочнику финансовых организаций на сайте Банка России. ЦБ постоянно обновляет список компаний с признаками нелегальных кредиторов. Только за 11 августа перечень пополнили автоломбард «Идея» из Свердловской области и ООО «Авангард-ломбард» из Татарстана.

Контроль за рекламой «черных» кредиторов будет проводиться с помощью законодательных запретов и технологического мониторинга, пояснил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. В первую очередь речь идет о возложении ответственности на платформы — социальные сети, мессенджеры, онлайн-доски объявлений и поисковые системы с обязательством удалять объявления о незаконных услугах и блокировать аккаунты, размещающие такие материалы, уточнил он.

— Вероятно, власти будут использовать автоматизированные системы для поиска запрещенного контента, а также реагировать на жалобы граждан и банков. При этом особое внимание придется уделять мессенджерам и закрытым группам, где реклама может распространяться в виде личных сообщений или рекомендаций от участников, — отметил Владимир Чернов.

«Известия» обратились в Минфин для оценки инициативы.Почему власти ограничивают число займов для клиентов МФО

Ограничения деятельности МФО вводятся на фоне роста спроса на займы со стороны граждан, которым банки отказывают в кредите. Такой переток клиентов порождает соблазн злоупотреблений, пояснил независимый эксперт Андрей Бархота. Например, участники рынка способны увеличивать предлагаемую сумму займа и проценты (сегодня этот показатель не может превышать 0,8% в день, или 292% в год), что в конечном счете может вгонять человека в долговую яму. Новые регуляторные меры будут гарантировать, что клиент, попавший в трудную жизненную ситуацию, не станет превышать свои финансовые лимиты.

Сильная сторона МФО — в мгновенной выдаче займов, однако она же выступает и главным триггером импульсивных финансовых решений, отметил эксперт по финансам и кредитам, операционный директор финтех-компании Cosmovisa Дмитрий Михайлов. В этой связи трехдневная «заморозка» перед получением денег очень важна.

В ряде случаев человек оформляет заем в состоянии стресса, давления внешних обстоятельств и, возможно, мошенников, добавил эксперт. По его словам, новые ограничения помогут этого избежать.

— Это борьба в том числе и с телефонным мошенничеством, при котором у гражданина крадут персональные данные и берут от его имени кредиты в МФО, — отметил Дмитрий Михайлов.

Меры помогут сектору стать более прозрачным для регулятора и населения, будут способствовать повышению благосостояния людей и сделают продукты рынка понятной и доступной альтернативой банковским услугам, отметила управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева.

Такое изменение давно назрело, и оно позволит защитить самые экономически чувствительные слои граждан, а также будет понятным для расчета абсолютно всем: и бизнесу, и самим клиентам, добавил генеральный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук.

Однако среди предложений есть и излишние законодательные ограничения, указал он. Например, снижение полной стоимости кредита до 100% годовых. Это ограничение в случае с краткосрочными займами не позволяет «белым» законопослушным игрокам окупить затраты на выдачу такого продукта. При этом если не будет условий для «белого» рынка, то никакие ограничения не помогут пресечь работу нелегальных кредиторов.

Есть МФО, которые систематически перекредитовывают заемщиков и вовлекают граждан в долговую спираль. У отдельных компаний доля таких операций может доходить до 70% их портфеля, оценили в ЦБ. Вводимые ограничения не позволят им продолжать такую агрессивную политику. Если они не перестроят свои бизнес-модели и не адаптируются к новым условиям, им придется покинуть рынок.

В свою очередь, гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев отметил, что компания настороженно относится к инициативе «один заем в одни руки». По его словам, если МФО будут вынуждены отказывать даже хорошим клиентам просто на том основании, что они уже имеют один открытый заем, это может пойти на пользу тем самым «черным» кредиторам. В частности, опрос компании показал, что около четверти заемщиков готовы обратиться к нелегалам, если им откажут в добросовестных организациях, отметил он.

Ограничения количества займов на клиента создаст существенный перекос и ущемит права самих потребителей, сообщили в пресс-службе СРО «МиР». Уже при нынешних законодательных ограничениях и по внутренним бизнес-моделям 80% первичных клиентов не проходят скоринг и получают отказ.

Если перекрыть доступ населения к заемным средствам, оформленным у реестровых игроков рынка, то вопрос закредитованности не будет решен. Потребность сохранится и побудит физлиц искать другие источники финансирования, подчеркнули в СРО «МиР».

Впрочем, по мнению Владимира Чернова из Freedom Finance Global, запрет на одновременное наличие нескольких микрозаймов сократит риск цепочки рефинансирования, которая часто становится причиной долговых ловушек.