Тезисы о транспортном страховании, на что надо обратить внимание при выборе страховой компании и где искать подводные камни в договорах страхования.

Прежде всего, хочу отметить, что страхование транспорта — это комплексный термин, который подразумевает три вида страхования: страхование транспортных средств (КАСКО); страхование ответственности владельцев транспортных средств; страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.

Автомобиль может быть поврежден в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и просто быть угнанным. Заключив договор страхования КАСКО, вы заранее перекладываете риск возмещения подобного ущерба на страховую компанию — Страховщика.
Риск нанесения ущерба третьим лицам покрывается Страховщиком по договору страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. И здесь есть два варианта: обязательное страхование в рамках установленных законом лимитов ответственности, и добровольное страхование, условия которого зависят от выбора Страхователя (т.е. Вашего выбора).

Важные моменты:
При выборе Страховщика следует обратить особое внимание на статьи договора страхования, в которых идет речь об исключениях из страхового покрытия и причинах отказа в выплате страховых возмещений. Излишне жесткие ограничения по данным статьям (например, в отношении нарушения правил дорожного движения или ночного хранения) могут снизить стоимость страховки, однако в дальнейшем затруднить получение возмещения, что поставит под сомнение целесообразность заключения договора.
Следует также заметить, что в договорах страхования, как и в других договорах, не существует односторонних обязательств. Принимая на себя обязательства возместить ущерб, предусмотренный договором страхования, Страховщик требует от Страхователя соблюдения ряда правил по отношению к страхуемому транспортному средству и действий при возникновении страхового события. Наверное, даже не стоит напоминать о необходимости внимательно читать договор страхования, примеряя каждое условие "под себя". Рекомендую также изучить соответствующие правила страхования Страховщика, чтобы сравнить адекватность и полноту условий, отраженных в договоре страхования. Пусть вас не пугает количество текста в договоре. Чем полнее описаны условия страхования в договоре, тем меньше недоразумений вас ждет в дальнейшем при общении со страховой компанией.

Вы покупаете гарантии страховой компании. По логике, чем покрытие шире, чем выше гарантии (перестрахование у ведущих перестраховочных компаний мира), тем выше должна быть стоимость страхования. Но не все так однозначно. Самое дорогое — это еще не означает самое лучшее, а вот самое дешевое должно, как минимум, насторожить.
При выборе страховой компании нужно сравнивать не просто "голые" цифры, а цифры в комплексе с условиями договора страхования — такими, как:
• исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;
• полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
• вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается Страховщиком – условная и безусловная, процент или фиксированная величина);
• территория действия договора страхования;
• учет или не учет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели транспортного средства;
• изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
• условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
• условия выплаты страхового возмещения;
• бонусные условия, которые могут состоять из: возмещения затрат на транспортировку поврежденного транспортного средства, дополнительного покрытия по другим видам страхования, круглосуточно работающий Call-центр, занимающегося организацией и предоставлением предусмотренных договором дополнительных услуг ("технический и юридический асистанс").
Подведем итог:
Как минимум при выборе страховой компании надо узнать ответы на вопросы:
1.Сколько лет на рынке?
2.Какое место в общем страховом рейтинге? (выбирайте в первой десятке).
3.Какое место в рейтингах "Бизнес", "Компаньон" и т.п. — как самая профессиональная компания и ТОП 100 ?
4.Количество выплат по страховым случаям в прошедшем году (общая цифра выплат и в разрезе интересующего Вас продукта)?
5.Сопутствующее сделке сопровождение: тех. ассистанс, юр. поддержка, консультации.
6.Сколько филиалов и отделений (национальное покрытие или нет)?