Рост просрочки обусловлен не только ухудшающейся платежной дисциплиной и высокой закредитованностью заемщиков, но и значительным сокращением объемов розничного кредитования, считают эксперты. При этом ослаблять требования к заемщикам банки не будут.

Покоряем пик Просрочки

Банк России ожидает роста просрочки по необеспеченным кредитам на уровне 16,5–17% в 2015 – первой половине 2016 года, следует из «Обзора финансовой стабильности» ЦБ за IV квартал 2014 – I квартал 2015 года, опубликованного 23 июня. Как отмечается в обзоре, активность банков в сегменте необеспеченного потребительского кредитования продолжает снижаться. С декабря 2014 года наблюдаются отрицательные месячные темпы прироста совокупного объема ссудной задолженности. На уровне минус 1,1% в декабре 2014 года, минус 1,8% в январе и феврале 2015 года и минус 1,7% в марте 2015 года. По данным ЦБ, с исключением фактора сезонности, падение потребительского кредитования за декабрь 2014 – март 2015 года составило минус 4,5%.

«На фоне возросшей стоимости фондирования и отрицательных темпов роста реальных доходов населения ключевые игроки розничного рынка продолжают ужесточать требования к потенциальным заемщикам, прежде всего к величине располагаемого дохода. Банки переориентируют кредитные продукты на клиентов со средним и высоким уровнем подтвержденных доходов», — говорится в обзоре. По мнению регулятора, такие меры позволили сохранить показатели долговой нагрузки заемщиков на уровне 2014 года, даже несмотря на существенное ухудшение макроэкономических условий в ноябре – декабре прошлого года. По итогам анкетирования ЦБ розничных банков уровень долговой нагрузки клиентов перед одним банком на 1 апреля 2015 года составлял 31%, а среднее количество кредитов, обслуживаемых заемщиком, – 1,32. В выборку попали 25 крупнейших розничных банков по объему кредитного портфеля населению с долей кредитов физическим лицам в активах банка выше 10%.

Банки повышают требования к новым заемщикам на фоне реализации риска по поколениям кредитов (винтажам), выданных в 2013 году. Доля «плохих» ссуд (потребительских кредитов с просрочкой свыше 90 дней. – Прим. ред.) на 1 апреля 2015 года выросла до 14,2%. «Можно ожидать, что в 2015 – первой половине 2016 года доля «плохих» кредитов достигнет своего пика (16,5–17,0%), после чего наметится улучшение ситуации», – говорится в документе ЦБ. Как отмечает регулятор, у банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, произошло падение рентабельности капитала: с 12,2% до 2,8% за 2014 год и до минус 6,8% на 1 апреля 2015 года.