Спящие счета в банках грозят оставить вас в должниках. Как их найти и закрыть навсегда — гайд
На спящих счетах россиян лежит до триллиона рублей. Банки могут годами списывать оттуда комиссию, и в итоге добросовестный клиент рискует стать должником. Как проверить, есть ли у вас забытые деньги, и закрыть счета, которыми давно не пользуетесь? Вот простая инструкция.
Спящие счета — это неофициальное название счетов в банках, которыми владельцы долго (обычно больше года) не пользуются по самым разным причинам.
Даже если на забытый вклад с остатком в пару сотен рублей капают проценты, для банка он будет забытым.
Еще один критерий «заброшенности» счета — у банка устаревшие сведения о клиенте, и он не может их актуализировать (кредитные организации должны делать это раз в год).
Самые частые причины появления забытых счетовСтарый вклад. Например, пять лет назад вы открыли депозит, потом сняли деньги, а счет не закрыли. Кто-то не придает этому значения, особенно если там осталась незначительная сумма, другие просто забывают о таких счетах.
Остаток после закрытия кредита. Вы погасили долг перед банком и на счете образовался остаток в 100–200 рублей. Такой счет тоже считается спящим.
Зарплатная карта с прошлого места работы. Типичная ситуация: вы получали зарплату на карту одного банка, а у нового работодателя стали пользоваться другой. Если счет, привязанный к пластику, вы не закрыли, он остается спящим.
Вклад открывал умерший родственник. С такими счетами может быть особенно сложно, потому что наследники порой о них даже не догадываются. Например, человек втайне откладывал на какую-то покупку, а потом скоропостижно скончался, и эти деньги просто «зависли».
С владельцем счета что-то случилось. Например, человек уехал из страны, попал в тюрьму, стал инвалидом и т. п. Возможно, он не забыл о вкладе, но добраться до него нет возможности.
По последним данным Центробанка, граждане хранят в банках 63,4 трлн рублей. По разным данным, от 0,5% до 1% — это забытые деньги. Если к этому прибавить спящие брокерские счета, получается огромная сумма.
Назвать точную цифру сложно, потому что каждый банк по-своему решает, через какое время счет становится заброшенным. Кто-то отводит на это год, другие — несколько лет. Для банков спящие счета — это бесплатные пассивы: процент по ним низкий, а иногда вообще нулевой, зато они могут пользоваться этими деньгами, пока владелец не объявится. Например, выдавать кредиты.
Чем опасен неактивный счет в банкеЗабытый банковский счет может доставить владельцу много проблем: можно не только лишиться денег, но и залезть в долги, а иногда стать жертвой мошенников.
Комиссия за неактивный счетБанк не может просто «забрать» деньги клиента без оснований, но может списывать комиссии, если они предусмотрены договором и тарифами: за обслуживание счета или карты, СМС-информирование, отдельные сервисы. Именно из-за таких списаний остаток на счете может постепенно уменьшаться, а иногда доходить до нуля.
Еще в 2017 году Центробанк разъяснил, что списание денег с неактивного счета нельзя проводить без повторной идентификации клиентов. Эти данные банки обновляют раз в год. Если он не смог связаться с владельцем счета, то списывать комиссию он не должен, настаивает регулятор. Но на деле банки все равно списывают деньги.
При заключении договора банковского счета в нем наперед прописываются условия: в одних случаях плата за обслуживание вообще не взимается, в других зависит от размера совершаемых по счету операций, иногда плата фиксирована. В большинстве случаев комиссию просто так не вернуть, даже если счетом не пользовался, кроме случаев, когда банк забрал больше, чем предусмотрено договором банковского счета.
Многие банки прописывают размер такой комиссии в договорах, так что стоит внимательно их изучить. Кроме того, тарифы регулярно меняются, поэтому лучше уточнить актуальные сведения напрямую в банке.
Помимо того, что комиссия может «съесть» остаток вашего счета, на нем может образоваться техническая задолженность. Например, у вас на счету оставалось 250 рублей, а банк списал 300. На эту сумму могут капать проценты и начисляться штрафы, о которых вы даже не будете подозревать, если не помните о счете. В теории это может повлиять даже на вашу кредитную историю.
Мишень для мошенниковБанковская карта привязана к счету. Даже если вы перестали пользоваться самим «пластиком», счет остается активным. Если не закрыть счет в банке, есть риск попасться в руки мошенников. Например, если случится какая-то утечка данных.
Войдите в «Личный кабинет налогоплательщика» (на сайте ФНС или в мобильном приложении «Налоги ФЛ») — Перейдите в раздел «Профиль» — Выберите подраздел «Сведения о банковских счетах».
В этом разделе будет информация по каждому счету:
- название банка;
- номер счета;
- дата открытия счета;
- дата закрытия счета, если он закрыт;
- вид счета;
- текущее состояние счета.
Если вам нужно получить актуальные данные об открытых счетах и вкладах, сформируйте запрос в «Личном кабинете».
Важно: в этом списке не будет счетов, открытых раньше 1 июля 2014 года, если только вы не меняли или не закрывали их после этой даты.
Бюро кредитных историйНекоторые банки для учета операций по кредитным картам пользуются внутренними счетами, которые не будут отражаться в отчете налоговой, потому что не принадлежат клиентам. Такие счета нужно искать через бюро кредитных историй (БКИ), где собрана вся информация о кредитных обязательствах граждан.
В России шесть БКИ. Ваша кредитная история может находиться сразу в нескольких из них.
Проверить, есть ли у вас кредитные счета, можно через личный кабинет на «Госуслугах». Зайдите туда и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Оттуда вам пришлют справку с указанием всех бюро, в которых хранится ваша кредитная история, и вы сможете запросить данные у них.
Альтернативный вариант — обратиться сразу ко всем шести бюро кредитных историй, официально работающим в России.
Бесплатно получить отчет по кредитной истории можно два раза в год.
Если вы знаете или предполагаете, в каких банках могли быть открыты ваши счета, вы можете запросить информацию напрямую у этих финансовых организаций. Проверить наличие счетов можно в банковском приложении или лично в отделении банка.
Как найти счета наследодателяБлизкие часто не знают, были ли у умершего вклады, особенно если смерть наступила внезапно и завещания нет. Банки не сообщают о вкладах посторонним — это их тайна. Они не станут сами искать наследников. То же самое и со страховыми компаниями. Чтобы найти возможные средства, нужно:
Изучить документы покойного: договоры с банками, карты, выписки. Они могут подсказать, где искать.
Обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела. Именно нотариус имеет право делать официальные запросы.
Если в документах нет подсказок, нотариус может разослать запросы в российские банки через специальную электронную систему. Первые три запроса бесплатны, далее — платно.
По запросу нотариуса можно выяснить, были ли у умершего банковские счета, вклады, кредиты и кредитные карты, а также не открыто ли на его имя исполнительное производство.
Как закрыть счет в банке, если вы им не пользуетесьСамый простой способ — закрыть счет через приложение. Но не все банки дают такую возможность в расчете на то, что не каждый клиент захочет лично идти в отделение и писать заявление на закрытие счета. В любом случае по закрытию счета вас проконсультируют на горячей линии банка.
Если вы закрываете карту через банковское приложение, ее заблокируют сразу, а вот счет, к которому она привязана, будет существовать еще какое-то время. Как правило, это 30 дней.
Можно прийти в банк лично. Понадобится паспорт, договор на открытие счета (если сохранился) и карта, если она у вас на руках.
Перед закрытием счета снимите с него остаток средств через банкомат или переведите на другие счета.
Если вы закрываете кредитную карту, сначала нужно полностью погасить задолженность и только потом писать заявление на расторжение договора.
На полное закрытие счета, к которому привязана кредитка, уходит, как правило, 45 дней.
Возврат комиссии за неактивный счет в банке — дело хлопотное. Шансы точно есть, если:
- банк не проводил ежегодную идентификацию клиента;
- вам не приходили уведомления о списаниях;
- условия комиссии были скрыты в договоре.
Схема выглядит так:
- сначала вы пробуете решить вопрос через тот банк, где лежит ваш забытый счет;
- если банк не идет на уступки — пишите жалобу в Центробанк;
- крайняя мера — суд.
В большинстве случаев комиссию просто так не вернуть, даже если счетом не пользовался, кроме случаев, когда банк забрал больше, чем предусмотрено договором банковского счета. Оставляем досудебное обращение — банк может сделать перерасчет. Если он отказывается, то можно пойти в суд. Однако стоит ли это делать, если списанная сумма невелика? Ведь придется платить госпошлину, да и длительность процесса не обрадует.
Kalman 2 часа 57 минут назад