После того, как 16 декабря прошлого года российский ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, последующий рост ставок во всех отраслях кредитования стал неизбежен. России необходимо перейти к иной модели денежной эмиссии, когда новые деньги используются для дешёвого кредитования реального сектора.
Провал на рынке ипотеки
После того, как 16 декабря прошлого года российский ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, последующий рост ставок во всех отраслях кредитования стал неизбежен. Ипотека не стала исключением.
Эксперты прогнозировали падение спроса на ипотечные кредиты и повышение ставок до 18-20% ко второму кварталу 2015 года. Хотя позже ключевая ставка была снижена до 14%, негативные тенденции на ипотечном рынке сохранились. В некоторых крупных банках минимальные ставки по ипотеке ещё до Нового года достигли 17-25%. К февралю средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, которая ещё в октябре не превышала 12,5%, подскочила до 14,16%. Одновременно возросли требования банков к заёмщикам: к концу года почти 80% заявок получили отказ.
Неудивительно, что при таком бурном росте цен на ипотечные продукты спрос на них упал, составив в феврале меньше 30% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Также вполне логично, что и количество ипотечных кредитов резко сократилось. Если январский объём рублёвого ипотечного кредитования ещё превышал аналогичный показатель 2014 года, то уже в феврале было выдано рублёвых кредитов на 10% меньше, чем годом ранее, а валютных ипотечных кредитов – в 5 раз меньше.
Из-за девальвации рубля в особо тяжёлой ситуации оказались заёмщики валютной ипотеки, чьи ежемесячные платежи выросли в 2 раза, а сумма оставшегося долга у многих превысила сумму основного долга, несмотря на исправные выплаты в течение нескольких лет. Почти половина валютных «ипотечников» на данный момент не в состоянии выполнять свои обязательства, причём многие из них даже не обладают возможностью избавиться от долгов в случае продажи залога, так как его стоимость не покрывает суммы долга.
Между тем, для многих россиян ипотека является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия. На неё приходится каждая четвёртая сделка по покупке недвижимости. Ипотека составляет 8% всех кредитов в стране, обеспечивая вклад в формирование столь важных для любой экономики «длинных денег». Это значит, что при падении объёмов ипотечного кредитования не только снижается доступность жилья для граждан, но и наносится урон всей экономике через деформацию её кредитно-денежной системы.
Рекомендации Центробанка
В январе Центробанк рекомендовал банкам реструктурировать валютные ипотечные ссуды и перевести их в рубли по курсу на 1 октября 2014 года, то есть по 39,38 рублей за доллар. При этом предлагалось использовать процентные ставки, соизмеримые со ставками по ипотечным кредитам в рублях.
Банки на предложение ЦБ отреагировали своеобразно.
Продолжение